Банковский кредит

Кредитные правоотношения меж кредитором и заемщиком регламентируются на основании банковских кредитных договоров.

Кредитный контракт - это юридический документ, который описывает взаимные обязанности и ответственность меж банком, а также клиентом согласно получения кредита. Кредитный контракт заключается лишь в виде письма и не может изменяться в одностороннем порядке. Кредиты предоставляются опосля заключения кредитного контракта.

Условия контракта определяются для каждого клиента персонально, с тем, чтоб степень риска был малый.

Содержание и список критерий кредитного контракта определяются по согласию сторон и включают размер кредита, условия предоставления а также погашения ссуд, размер процента за пользование кредита и остальные условия, что не противоречат действующему законодательству.

За характером и методом уплаты процентов:

• с фиксированной процентной ставкой;

• с плавающей процентной ставкой;

• с уплатой процентов в меру использования предоставленного средства (обыденный кредит);

• с уплатой процентов сразу с получением кредита (дисконтный кредит).

Кредиты с фиксированной процентной ставкой соответствующие для стабильной экономики. С целью уменьшения риска недополучение прибыли либо предотвращения убытков в критериях инфляции при выдаче кредитов на значимые сроки банки употребляют плавающую процентную ставку.

В данном случае в согласовании с кредитным контрактом процентные ставки временами пересматриваются и традиционно привязываются к уровню ставки учета центрального банка и фактического темпа инфляции.

За степенью риска:

• обычные;
• неординарные, к которым, в свою очередь, относятся: кредиты, что под контролем субстандартные, сомнительные и безнадежные.

Если смотреть зависимость от количества кредиторов:

• предоставленные одним банком;

• консорциумные, другими словами такие, что предоставляются консорциумом банков, в каком один из банков берет на себя определенную роль в виде менеджера, собирает из банков-участников нужную получателя кредита сумму ресурсов, укладывает с ним контракт и предоставляет кредит. Банк в статусе менеджера занимается также распределением процентов;

• параллельные, что предугадывают роль в их предоставлении нескольких банков. Тут кредиты один заемщику предоставляют различные банки, но на одних, ранее времени согласованных, критериях.

В зависимости от порядка погашения:

• равномерно (в рассрочку);

• совместно с тем с окончанием срока кредитного контракта;

• в согласовании с особенными критериями, определенными кредитными договорами.

Зависимо от обеспечения:

• обеспеченные (ломбардные) - предоставляются под обеспечение;

• необеспеченные – могут быть предоставлены без обеспечения.

Необеспеченные (бланковые) кредиты, что называются в банковской практике доверительными, предоставляются лишь под обязательство заемщика возместить кредит. Они связаны с огромным риском для банка, поэтому требуют более детального изучения кредитоспособности заемщика кредитных средств и предоставляются под более высокий процент.

Согласно методам предоставления:

• в разовом порядке, когда решения о предоставление принимается в отдельности по каждому кредиту;

• соответственно открытой кредитной линии, то есть кредиты предоставляются в границах раньше времени определенного лимита кредитования не согласовывая каждый раз с банком условий кредитного договора;

• гарантированные - банк берет на себя обязательства в случае нужды предоставить кредит клиенту определенного размера на протяжении соответствующего периода.

Гарантированные кредиты, в свою очередь, могут быть 2-х видов: с обусловленной датой выдачи кредита и с кредитом по мере возникновения потребности в нем.

Короткосрочный кредит предоставляется компаниям для покрытия издержек по формированию оборотных средств на срок до 1-го года. Этот срок использования короткосрочного кредита обусловленный тем, что кругооборот оборотного средства осуществляется традиционно в протяжении 1-го года. Потому опосля воплощения кругооборота этого средства приобретенный кредит должен быть повернут банка.

Средне- и длительный кредит предоставляется компаниям для покрытия издержек по формированию главных фондов на срок свыше 1-го года. Этот срок использования кредита обуславливается длительным функционированием главных средств и перенесением их цены на продукт частями.

• до востребования - выдаются на неопределенный срок. Заемщик должен погасить таковой кредит по первому требованию банка. Ежели банк не просит погашения, то кредит ворачивается на усмотрение заемщика;

• просроченные - по которые срок погашения, установленный кредитным контрактом, минул;

• отсроченные (пролонгированные) – к которым за ходатайством заемщика банком принятое решение о перенесение сроков погашения кредита на наиболее позднюю дату.

Кредиты КБ можно классифицировать за разными признаками и критериями. Наиболее популярной классификация банковских кредитов является следующая:

1. По главным типам заемщиков;

• кредиты областям народного хозяйства;

• кредиты населению;

• кредиты государственным органам власти.

2. За целевым направлением:

• производственный;

• потребительский.

3. За сроками пользования:

• срочные, т.е предоставленные на некий, оговоренный в договоре срок. Их также можно разделить на:

а) краткосрочные (до 1 года);

б) среднесрочные (1-3 года);

в) долгосрочные (свыше 3 годов);

Обеспеченность банковского кредита означает наличие у банка прав, чтобы защитить свои интересы, недопущения убытков от не возврата кредита по причине неплатежеспособность заемщика. В банковской практике наиболее распространенными являются такие формы обеспечения кредита: страхование кредита, гарантия или поручительство, залог имущества и прочие.

Целевой характер использования предусматривает вложения ссудных средств на конкретные цели, предусмотренные кредитным договором. Кредиты предоставляются на осуществление таких мероприятий:

наращивание как основных, так и оборотных фондов предприятия;

накопления сезонных запасов ТМЦ, готовой продукции и товаров, незавершенного производства;

инвестиций;

выкуп государственного имущества;

потребительские потребности населения;

различные мероприятия, при разрыве между поступлениями средств и их затратами в процессе производства.

Нельзя предоставлять кредиты, чтобы покрыть убытки хозяйственной деятельности заемщика и формирование, а также увеличения уставного фонда КБ, а также других хозяйственных обществ.

Банковский кредит - это ссудный капитал банка в денежной форме, который передается во временное пользование на основах периодичности, возвращения, платности, обеспеченности и целевого использования.

Периодичность кредита означает, что займ предприятию будет выдан на какой-то срок, по окончании которого они должны быть возвращены.

Возвращения кредита означает, что деньги, которые получило предприятие, они должны возвратить через определенное время. Возвращения кредита обеспечивается непрерывностью кругооборота средства и переходом их в завершающей стадии в денежную форму.

Платность кредита состоит в том, что банк кредитует предприятия за определенную плату, которой выступает банковский процент.

Размер процента устанавливается таким образом, чтоб сумма полученных от заемщика в виде процентов могла покрыть затраты банка по привлечению денег, которые необходимы для кредитования, затрат на работу банка и давала возможность банку получать прибыль.

Классической формой в движении денежно-кредитных отношений есть возникновения более сложной формы отношений - кредитного отношения с участием посредника.

Важнейшей формой кредитного отношения этого типа есть банковский кредит, где в роли посредника между ними выступает банк.

Развитие рыночного отношения требует стабильного усовершенствования кредитно-денежных отношений между контрагентами. Современная концепция кредитования содержит в себе идею всяческого сокращения кредитных вложений, так как, по мнению эмиссионных банков, поступления дополнительных платежных средств в рыночный оборот с помощью кредита только усиливает инфляционные тенденции.

Ограничения кредита одновременно сказывается на развитии предпринимательской деятельности как основоположного фактора в насыщения рынка товарами. Если учесть, что примерно 35% денег, которые находятся в обороте используется на нужды кредитования и население, а большая их часть используеться для оплаты государственного внутреннего долга, то станет понятным, что лимиты в выдапче кредитов предприятиям и населению оказываются удвоенными.

В целому необходимая не столько твердая кредитная реструктуризация, сколько кандинальная смена формы кредита, и в том числе развитие коммерческого кредита.

Банки составляют неотъемлемую часть современного валютного хозяйства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки выступают связывающим звеном меж производителем и потребителем.

В критериях рынка банки выдвигаются в число главных, ключевых частей экономического регулирования. В этом плане необыкновенную роль сыграют кредиты, превращаясь, в сути говоря, в единый источник, который поставляет народное хозяйство дополнительными валютными ресурсами.

Главным внутренним противоречием кредитных отношений есть противоречия меж кредитором и заемщиком. Эти противоречия определяются размером средств, которые высвободились у кредитора и размером потребности заемщика, также противоречием меж длительностью высвобождения средств у кредитора и длительностью существования потребности в дополнительных средствах у заемщика.